El projecte de llei sobre fallida de persones físiques va ser adoptat per la Duma estatal en primera lectura el 2012. Té com a objectiu regular la situació dels deutors a Rússia. La necessitat d’aprovar la llei es deu a l’auge del crèdit al consumidor que s’ha observat els darrers dies.
Sovint els prestataris amb un préstec havien de demanar diners a altres bancs i contractar un préstec nou. Com a resultat, l'import dels pagaments mensuals era massa elevat per al deutor. Durant la crisi, quan molts ciutadans van perdre la feina, la situació només va empitjorar.
Segons les estadístiques, el volum total de préstecs emesos a Rússia és de 7 bilions de rubles, dels quals el 4,5% o 310.000 milions estan pendents.
Si als països occidentals aquests deutors sempre tenen l’oportunitat de declarar-se en fallida, pagar els seus deutes i començar una nova vida, a Rússia no existeix aquest mecanisme.
Quin és el significat de la llei
En la seva forma més general, el projecte de llei assumeix el següent algorisme per a la fallida del prestatari:
L’oficina tributària, el prestatari o el prestador presenta una demanda d’arbitratge per declarar el prestatari fallit. Ho poden fer si el prestatari té un deute superior a 50 mil rubles, que no ha pagat durant els darrers 6 mesos. Al mateix temps, el prestatari no ha de tenir antecedents penals pendents.
Si el tribunal declara una persona en fallida, determina un pla de reestructuració del deute de fins a cinc anys i també nomena un administrador temporal. A més, l'opinió del prestador sobre el pla de pagament no té importància. Al cap de cinc anys, el deutor és retirat de la situació de fallida.
El prestatari ha de seguir el pla establert de devolució del deute, en cas contrari, la seva propietat està subjecta a venda forçada en subhasta oberta.
Per tal d’excloure possibles abusos del prestatari, el projecte de llei preveu una restricció: la sol·licitud del deutor només es considera si té fons per pagar una remuneració al gestor: 20 mil rubles. Un ciutadà pot exercir el dret a declarar-se en fallida només una vegada en cinc anys.
Durant l'any, el deutor, que va ser declarat fallit, té prohibit realitzar activitats empresarials i prendre préstecs als bancs durant cinc anys. Aleshores té dret a iniciar un nou historial de crèdit.
Avantatges i desavantatges de la llei des del punt de vista del deutor
Els avantatges dels prestataris són òbvies: tenen l'oportunitat de pagar el deute a llarg termini, així com mantenir l'estat social i de propietat. Al mateix temps, els creditors tindran l’oportunitat de reduir el cost de cobrar deutes problemàtics. A més, la llei permetrà protegir els ciutadans de les accions dels col·leccionistes.
Fins i tot si la propietat del deutor es ven en subhasta, per llei està prohibit portar electrodomèstics (per valor de menys de 30 mil rubles); elements necessaris per a la realització d'activitats professionals; diners fins a 25 mil rubles; un apartament, si és l’únic (l’excepció és l’habitatge, emès en una hipoteca).
Entre els desavantatges hi ha:
- la necessitat de pagar els serveis del gestor;
- la llei pot comportar requisits més durs per als prestataris i un augment dels tipus d'interès dels préstecs;
- la prohibició de fer negocis, així com ocupar càrrecs de lideratge per a fallits.
Molts experts assenyalen, entre les deficiències de la llei, la possibilitat d’utilitzar-les per aquells deutors que deliberadament no pagaven deutes. Per exemple, amb la quantitat de deute en un milió de rubles i la propietat per import de 100 mil, aquesta última es ven durant la subhasta i el deute es perdona al prestatari.
